中邮消费金融陷高罚息争议，总经理四年两换

时代周报记者 曾令俊 发自广州

成立不足四年，中邮消费金融就换了两位总经理。

6月18日，中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)总经理余红永即将离职的消息传出。有消息还称，余红永将加盟上个月刚获批筹建的民营银行—江西裕民银行，拟任职位已确定。

对此，中邮消费金融相关人士回复时代周报记者称：“公司董事会已收到余红永总经理的辞职申请，在新的总经理到任前，暂由董事长林茂新主持工作。目前，公司运营一切正常。”

不过，余红永的去向并未明晰。时代周报记者从接近余红永的人士获悉，其否认了加盟裕民银行的传闻。中邮消费金融相关人士则表示，确实没有收到相关通知。

总经理四年两换

中邮消费金融成立于2015年11月，总部设在广州，由中国邮政储蓄银行控股，股权多元，涵盖国资、外资和民资等多种经济成分。

从股东阵容看，邮储银行为主要发起人，持股61.5%，外资银行新加坡星展银行持股12%，渤海信托持股11%，拉卡拉持股5%。此外，还有广州当地百货公司持股。

中邮消费金融成立之初，王蓉晖担任总经理。此前，他历任邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东分行副行长等职。由于邮储系统覆盖全国县乡级邮储网点的资源，贴近广泛的中低收入消费金融人群，因此，出生含着“金钥匙”的中邮消费金融，业界对其寄予厚望。

不过，2017年4月，王蓉晖离职，出任成立较晚的包银消费金融公司的总经理。此后半年时间里，中邮消费金融总经理一职一直空缺。

当年11月，余红永担任中邮消费金融公司总经理。公开资料显示，余红永职业生涯的大部分时间都在银行系统度过，曾在央行、江西银监局任职，还担任过邮储银行西藏分行党委书记、行长。

如今，仅仅过了一年半，余红永选择了离职。这意味着，成立不足四年，中邮消费金融换了两任总经理。

2018年也是余红永任中邮消费金融总经理后的第一个完整会计年度。数据显示，2018年，中邮消费金融实现营业收入20.9亿元，同比增长227.73%;实现利润总额2.71亿元，同比增长198.24%;实现净利润2.03亿元，同比增长199%。

截至2018年底，中邮消费金融全年共累计发放贷款449.7亿元，同比增长74%;年末贷款余额235.4亿元，年内净增106.6亿元，同比增长82.76%。

业绩不敌多位同行

虽然中邮消费金融去年取得了成立以来的最好业绩，但与同一批成立的持牌消费金融公司相比，仍有一定差距。

与同样在2015年成立的招联消费金融、马上消费金融相比，中邮消费金融的发展速度并不快。2016年，消费金融行业迎来井喷式发展，当年招联消费金融贷款余额181.89亿元，同比增长近8倍，而中邮消费金融累计放款金额才破100亿元，贷款余额仅为40亿元。

从盈利来看，2017年中邮消费金融开始扭亏为盈，而早在2016年，招联消费金融、马上消费金融就实现扭亏为盈，净利润分别为3.24亿元、652.2万元。

2018年，中邮消费业绩爆发，增速在全行业排名靠前，但是与招联消费金融12.53亿元、马上消费金融8.01亿元的净利润相比，仍然有着不小的差距。

“一些基数较小的平台增长较快，头部平台增长放缓，这是一个趋势。持牌消费金融公司增长的一个制约因素是资本金。由于对杠杆有限制，这些公司就需要不停增资，但流程会比较长。”一位不便具名的消费金融公司CEO告诉时代周报记者。

最近，中邮消费金融风波不断，先是被爆大规模撤销线下代理，后被质疑“天价”罚息。近期还有消息称，由于收费不规范、投诉多等乱象，中邮消金大规模撤销线下代理。对此消息，中邮消费金融并未正面回复，仅表示，公司目前以线上业务为主，线下业务同步开展。公司经营情况良好，资产质量正常。

早在2018年，中邮消费金融对合作机构进行过排查。去年9月，中邮消费金融被爆暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，启动为期四个月的对包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作。

对于这一消息，中邮消费金融当时回复时代周报记者称，此次排查旨在主动排除各项风险隐患，主动整改可能存在的问题，此次排查工作部署与公司正常经营活动并行不悖，各项业务处于健康有序的发展中。

日前，中邮消费金融与多个借款人的金融借款合同纠纷案件已审理终结。判决结果显示，有关法院对中邮消费金融的高利率罚息进行调整。

比如，在中邮消费金融与薛红汉的金融借款合同纠纷中，用户申请20万元“邮你贷”借款，中邮消费金融所规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元。法院表示，利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果，否则明显过高，应调整为月利率2%。

判决生效后，中邮消费金融是否会调整高利率罚息?中邮消费金融回复时代周报记者称，公司早期“邮你贷”产品参照同业收费模式设置滞纳金，并非是出于盈利考虑，如果客户按贷款合同约定正常还款，不会产生滞纳金。滞纳金收取标准为欠付款项的5%，且不少于人民币50元。其中“欠付款项”是指客户当期应缴未缴的欠款，而不是全部的欠款金额，也不能仅以此项作为产品年化利率计算。产品年化利率是以包含利息、违约金、手续费等总费用为基数计算的。

中邮消费金融还表示，公司所有产品利率均严格按照相关法律和监管规定制定，全部产品均未超过年化利率36%。2018年7月起上线的新产品，均已取消滞纳金收取。

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